Większość z nas doskonale zna ten scenariusz: obiecujesz sobie, że od tego miesiąca zaczniesz odkładać pieniądze, ale pod jego koniec na koncie znów zostają puste kalorie. Zewsząd słyszymy rady typu „inwestuj”, „kupuj akcje”, „buduj portfel”, ale jak masz to robić, gdy na Twoim koncie startowym widnieje równe zero, a inflacja nie ułatwia zadania?
Mam dobrą wiadomość: oszczędzanie to nie kwestia gigantycznych zarobków, ale wyrobienia odpowiednich nawyków. Nie musisz od razu odmawiać sobie wszystkiego. W tym poradniku dowiesz się, jak zacząć oszczędzać pieniądze od zera, krok po kroku, bez drastycznego obniżania poziomu życia.
Krok 1: Zrób finansowy rentgen (Gdzie uciekają Twoje pieniądze?)
Nie możesz zarządzać czymś, czego nie mierzysz. Zanim odłożysz pierwszą złotówkę, musisz dowiedzieć się, ile dokładnie wydajesz.
Przez najbliższy miesiąc skrupulatnie spisuj każdą wydaną kwotę. Możesz użyć do tego darmowej aplikacji na telefon, zwykłego Excela albo notesu. Podziel wydatki na dwie kategorie:
- Wydatki stałe (sztywne): czynsz, rachunki, kredyty, abonamenty, ubezpieczenia.
- Wydatki zmienne (elastyczne): jedzenie, wyjścia ze znajomymi, paliwo, ubrania, rozrywka.
Wskazówka: Często to nie duże zakupy rujnują nasz budżet, ale tzw. „efekt latte” – codzienne, drobne wydatki (kawa na stacji, przekąska w pracy, subskrypcja, z której nie korzystasz), które w skali miesiąca tworzą gigantyczną sumę.
Krok 2: Odwróć równanie oszczędzania (Zasada: Zapłać najpierw sobie)
Większość ludzi oszczędza w następujący sposób: Zarobki – Wydatki = To, co zostanie, odkładam. Problem w tym, że zazwyczaj nie zostaje nic.
Zmień zasady gry i wprowadź regułę „Zapłać najpierw sobie”:
- W dniu, w którym otrzymujesz wypłatę, jako pierwszy przelew wykonaj transfer określonej kwoty na konto oszczędnościowe.
- Na start nie porywaj się na wielkie sumy. Zacznij od 50 zł, 100 zł lub 5% swoich dochodów.
- Skoro tych pieniędzy od razu nie będzie na Twoim głównym koncie, Twój mózg szybko dostosuje się do życia za pozostałą kwotę.
Krok 3: Automatyzacja, czyli oszczędzanie bezmyślne
Największym wrogiem oszczędzania jest nasza silna wola – a ta bywa zawodna. Dlatego maksymalnie uprość cały proces i wykorzystaj technologię, którą oferuje Twój bank.
- Zlecenie stałe: Ustaw automatyczny przelew na konto oszczędnościowe dzień po wypłacie.
- Auto-oszczędzanie (Końcówki transakcji): Włącz w swojej aplikacji bankowej funkcję typu Smart Saver czy mSaver. Przy każdej płatności kartą za zakupy, bank zaokrągli kwotę do pełnych złotych (lub 5 zł), a różnicę przeleje na Twoją skarbonkę. Kupujesz buty za 184 zł? 6 zł automatycznie wędruje na oszczędności. Nawet nie zauważysz, jak szybko urosną tam pierwsze setki.
Krok 4: Stwórz swój pierwszy cel – Mini-poduszkę finansową
Oszczędzanie „na wszelki wypadek” jest nudne i motywacja szybko spada. O wiele łatwiej odkłada się pieniądze, gdy Twój cel ma konkretną nazwę i kwotę.
Twoim pierwszym celem powinno być uzbieranie Mini-poduszki bezpieczeństwa w wysokości 2 000 – 3 000 zł. To tzw. „fundusz awaryjny”. Te pieniądze mają tam leżeć na wypadek, gdy zepsuje się pralka, auto odmówi posłuszeństwa lub będziesz musiał pilnie udać się do dentysty. Dzięki temu przy pierwszej lepszej awarii nie będziesz musiał ratować się drogą pożyczką czy kartą kredytową.
Krok 5: Gdzie trzymać odłożone pieniądze?
Trzymanie oszczędności na zwykłym koncie osobistym to zły pomysł z dwóch powodów: po pierwsze, kusi Cię, by je wydać; po drugie – te pieniądze zjada inflacja.
- Konto oszczędnościowe: To najlepsze miejsce na start. Pieniądze są bezpieczne, pracują na wyższym procencie niż zwykły rachunek, a jednocześnie masz do nich stały dostęp w razie awarii.
- Lokaty bankowe: Gdy uzbierasz już nieco większą kwotę (np. wspomniane 3 000 zł), warto „zamrozić” ją na lokacie np. na 3 lub 6 miesięcy, aby wycisnąć z banku jeszcze wyższe oprocentowanie – możesz użyć naszego kalkulatora lokat bankowych, aby obliczyć, ile dokładnie zarobisz na odłożonej sumie
Podsumowanie: Zacznij już dzisiaj
Najważniejszy w oszczędzaniu od zera jest moment startu. Nie czekaj na awans, nowy rok czy lepszą koniunkturę. Zaloguj się dzisiaj do swojej bankowości internetowej, załóż darmowe konto oszczędnościowe i przelej tam chociażby 20 zł. Pierwszy krok jest najtrudniejszy – potem mechanizm rusza już sam.
Linki:
