Dlaczego banki dają pieniądze za założenie konta? Oto prawdziwy powód

To pytanie, które zadaje sobie 9 na 10 osób rozpoczynających przygodę z promocjami bankowymi: „Gdzie tu jest haczyk? Przecież nikt nie daje pieniędzy za darmo!”. I jest to bardzo zdrowe podejście. Banki to w końcu zyskowne korporacje finansowe, a nie instytucje charytatywne. Skoro więc płacą Ci 400 zł czy 600 zł za zwykłe kliknięcie w przycisk „Otwórz konto” – jaki mają w tym interes?

Dziś przyjrzymy się temu z bliska. Zrozumienie bankowego modelu biznesowego pozwoli Ci na zawsze pozbyć się obaw i w pełni swobodnie (i legalnie!) zarabiać na aktualnych promocjach bankowych. Oto brutalnie szczera prawda o tym, jak to wszystko działa od zaplecza.

Model biznesowy: Dlaczego gotówka do ręki jest tańsza niż telewizja?

Wszystko rozbija się o jeden magiczny wskaźnik marketingowy używany w korporacjach: CAC (Customer Acquisition Cost) – czyli Koszt Pozyskania Klienta. Bank ma do wyboru dwie drogi zdobycia nowego klienta (Ciebie):

1. Droga Tradycyjna: Kupienie za grube miliony złotych czasu antenowego na Polsacie, TVN czy w czasie meczu reprezentacji Polski. Do tego opłacenie znanego aktora jako twarzy marki, agencji reklamowej, billboardów w Warszawie i drogich reklam w internecie. Statystycznie, aby jeden z setek tysięcy widzów poszedł do placówki i założył konto pod wpływem reklamy, bank mógł „wydać” na niego nawet 800-1500 złotych w rozliczeniu na całą kampanię.
2. Droga Bezpośrednia (Promocje): Zamiast pompować budżet marketingowy w telewizję i billboardy, bank odkrawa część tego budżetu i przekazuje go prosto do Twojej kieszeni. „Załóż u nas konto, a damy Ci 500 zł premii wprost do ręki”. W tym modelu CAC spada często o połowę, a konwersja (odsetek osób zakładających konto) jest błyskawiczna.

To nie są żadne „ukryte, pożyczone pieniądze” na które ktoś zapracował. To budżet marketingowy, który po prostu nie trafił do właścicieli stacji telewizyjnych, lecz do Ciebie.

Na czym faktycznie zarabia bank, dając nam „darmowe konto”?

Być może myślisz teraz: „Okej, dali mi te 500 zł za zdobycie klienta. Ale ja to konto mam za darmo, nie płacę za przelewy ani za kartę. Zwrócę im to z powrotem?”. Odpowiedź brzmi: nie bezpośrednio, ale generujesz dla nich mniejszy i ciągły zysk.

Kiedy płacisz swoją darmową kartą w Żabce lub Biedronce za zakupy, to sklep (nie Ty!) płaci prowizję od tej transakcji. Część tej prowizji, tzw. opłata interchange, trafia prosto do banku (wydawcy Twojej karty). Ponadto bank dysponuje pieniędzmi leżącymi na Twoim rachunku bieżącym. Nawet jeśli jest tam tylko kilkaset złotych – bank jako całość te setki milionów złotych osadu z darmowych rachunków pożycza innym na procent, generując dla siebie ogromną marżę odsetkową.

Magia Cross-sellingu, czyli Święty Graal Finansjery

Jednak kluczem do sukcesu całego programu promocji bankowych jest „cross-selling”, czyli sprzedaż krzyżowa. Głównym, nadrzędnym celem dyrektorów w bankach nie jest samo otwarcie Ci konta, lecz wejście z Tobą w relację z nadzieją na sprzedanie Ci w przyszłości potężnych, wysokomarżowych produktów.

Jeśli dzisiaj założysz u nich z polecenia darmowe konto by odebrać 500 zł premii, aplikacja mobilna tego banku na stałe wyląduje w Twoim smartfonie. Logujesz się tam co dwa dni, zaczynasz się przyzwyczajać. I statystyki bezlitośnie pokazują, że za dwa lub pięć lat, gdy będziesz potrzebować:

• Kredytu hipotecznego na wymarzone M3 (na którym bank zarabia potężne odsetki przez 25 lat).
• Kredytu samochodowego.
• Polisy ubezpieczeniowej (za którą bank dostaje kolosalną prowizję).
• Lokaty lub konta maklerskiego.

…zrobisz to najpewniej w tym właśnie banku, do którego jesteś zalogowany, bo jest to proces na dwa kliknięcia w aplikacji. Na tych dodatkowych produktach bank „odbije sobie” ze stuprocentową nawiązką te 500 zł, które zainwestował w Ciebie dzisiaj. Oczywiście Ty, jako świadomy łowca promocji, możesz (i wręcz powinieneś) zawsze zamykać konta po odebraniu premii i przenosić się tam, gdzie aktualnie dają najlepszą lokatę lub najtańszy kredyt, ale uwierz mi – nie jesteś statystycznym Polakiem.

Dlaczego promocje mają „irytujące” warunki aktywności?

Jak wiesz, by zgarnąć bonus, często trzeba: wpłacić tysiąc złotych, zapłacić 5 razy kartą i przynajmniej raz zalogować się do apki. Z punktu widzenia „zwykłego” Kowalskiego, wydaje się to irytujące. Ale pomyśl o tym jak bankier.

Oni w ten sposób zmuszają Cię do przetestowania usługi w warunkach bojowych! Chcą, abyś zainstalował nową apkę (to buduje lojalność), wyrobił sobie odruch płacenia nową kartą (stąd np. warunek „zapłać min. 5 razy”) oraz zaczął myśleć o tym koncie jako swoim podstawowym (stąd warunki przelewania min. 1000 zł, żeby wyrabiać sobie nawyk odkładania u nich pensji). Twój wysiłek włożony w „zdobycie nagrody” ma w długim terminie przemienić się w Twój wygodny, utarty szlak konsumencki.

Jeśli jesteś osobą zorganizowaną – to tak. Jeśli otwierasz konto, spełniasz bezbłędnie warunki przez 3 miesiące za pomocą kalendarza powiadomień, po czym odbierasz 600 zł przelewu od banku i kolejnego dnia klikasz „ZAMKNIJ KONTO”, to bank ponosi na Tobie stratę finansową.

Pytanie brzmi: czy to bank obchodzi? Nie bardzo. Model zakłada skuteczność „lejków sprzedażowych”. Część takich klientów („łowców wisienek”) zrezygnuje po odebraniu premii, jednak 60-70% osób… zwyczajnie zostanie, bo będzie im się po prostu podobała nowa aplikacja mobilna i nie będzie im się chciało jej zmieniać (bo to „za dużo papierologii”). W ogólnym rozrachunku bilans w Excelu banku świeci się mocno na zielono. Nie musisz mieć więc wobec nich żadnych wyrzutów sumienia! Jeśli szukasz miejsca, by wejść w ten świat – sprawdź mój regularnie sprawdzany zbiór na aktualne promocje bankowe i znajdź najlepszy bonus na dziś!